Avrupa'daki işletmeler dijital ödemelere hızla adapte olurken, gizlilik, güvenilirlik ve dayanıklılık nedeniyle nakit kullanıma olan yoğun bağımlılıklarını da sürdürüyor. Bu ikilem, Avrupa Merkez Bankası'nın (AMB) dijital euro projesini şekillendirirken, ödeme verilerinin giderek dijitalleştiği bir ortamda tüketici haklarının nasıl korunacağını da test ediyor.
AMB'nin yakın zamanda yayımlanan anket sonuçlarına göre, avro bölgesindeki fiziksel satış noktası olan işletmelerin yüzde 92'si nakit kabul ediyor. Bu durum, mobil ödemelerin kabul oranı son iki yılda neredeyse iki katına çıkmış olsa da, nakdi bölgenin en yaygın kabul gören ödeme yöntemi yapıyor.
Mobil ödeme kabulü, 2024'te işletmelerin yüzde 36'sından 2026'da yüzde 68'ine yükselirken, kart kabulü yüzde 88 ile genel olarak istikrarlı kaldı.
Bu rakamlar, dijital yöntemlerin hızla genişlediği ancak pandemiden sonra beklenildiği kadar nakdi ortadan kaldırmadığı bir ödeme piyasasına işaret ediyor. Hatta nakit kabulü, pandemi sırasında ve hemen sonrasında yaşanan düşüşün ardından toparlanarak 2024'teki yüzde 90'dan 2026'da yüzde 92'ye çıktı.
Bunun nedeni sadece tüketici alışkanlıkları değil. İşletmeler, özellikle dijital ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, nakdin gizlilik ve güvenilirlik açısından büyük avantajlar sunduğunu düşünüyor. Ödemeler daha otomatik hale geldikçe ve günlük işlemlerden üretilen bilgi miktarı arttıkça, bu durum politika yapıcılar için giderek daha önemli bir soru işareti yaratıyor.
Dijital ödemeler ticareti daha hızlı ve verimli hale getirebilir, ancak aynı zamanda nakit işlemlerde olmadığı şekilde toplanabilecek, analiz edilebilecek ve kullanılabilecek kayıtlar oluşturuyor. Bu ayrım, özellikle AMB'nin dijital euro projesi için büyük önem taşıyor. Proje, insanların nakitle ilişkilendirdiği bazı özellikleri koruyarak merkez bankası parasının dijital bir formunu sunmayı amaçlıyor.
Aynı zamanda, dijital ödemelere geçiş bizzat işletmeler tarafından da aktif olarak teşvik ediliyor. Avro bölgesindeki şirketlerin yaklaşık yüzde 25'i, nakitsiz ödemeleri kabul eden kasalara yatırım yapmak veya nakit kabul eden kasa sayısını azaltmak gibi dijital ödemeleri teşvik etmek için adım attı. Yüzde 13'lük bir kesim ise self-servis kasa terminalleri kurdu. İşletmeler için dijital ödeme sistemleri, işlemin kendisinin ötesinde daha hızlı işlem ve personel ile kasa alanının daha verimli kullanımı gibi avantajlar sunuyor.
Ancak AMB bulguları, şirketlerin mutlaka nakit ile dijital ödemeler arasında bir seçim yapmadığını gösteriyor. Tüketici tercihi, güvenlik ve kullanım kolaylığı, işletmelerin hangi ödeme yöntemlerini kabul edeceğine karar verirken ana kriterler olurken, nakit dijital sistemlerin taklit etmekte zorlandığı nitelikler sunmaya devam ediyor.
Bu gerilim, tüketicilerin hızla elektronik ödemelere geçtiği ancak nakde olan güçlü bağlılıklarını koruduğu Kıbrıs için özellikle geçerli. Kıbrıs Merkez Bankası'nın (KMB) yaptığı bir ankette, Kıbrıslıların yüzde 61'inin dijital eurodan haberi olmadığı, sadece yüzde 1'inin ise konuyla ilgili tamamen bilgili olduğunu düşündüğü ortaya çıktı.
Araştırmayı yürüten Maria Kontou, dijital ödemelerin son on yılda hem uluslararası alanda hem de Kıbrıs'ta hızla genişlediğini, elektronik cüzdanların ve mobil uygulamaların mağazalardaki ve çevrimiçi işlemlerde giderek daha fazla kullanıldığını belirtti.
Kontou, dijital euronun AMB tarafından, merkez bankası tarafından ihraç edilecek ve avro bölgesi genelinde hem internet bağlantılı hem de bağlantısız ödemeler için kullanılabilecek "dijital bir para biçimi" olarak geliştirildiğini söyledi. Hem yasal çerçeve hem de tanıtımı için gereken teknik altyapı üzerindeki çalışmalar devam ediyor ve ilk lansman şu anda 2029 yılı için hedefleniyor.
Ada genelinde 18 yaş ve üzeri kişilerle 506 telefon görüşmesi yapılarak gerçekleştirilen Kıbrıs anketi, alternatiflerin hızla yayılmasına rağmen nakdin en yaygın kullanılan ödeme yöntemi olmaya devam ettiğini gösterdi. Katılımcıların yüzde 63'ü fiziksel mağazalarda haftalık olarak kredi ve banka kartı kullanırken, yüzde 23'ü her hafta internet bankacılığı ve mobil uygulamalar aracılığıyla çevrimiçi ödeme veya para transferi yapıyor. Mobil telefonları aracılığıyla kartla ödeme yapanların yüzde 40'ı bu yöntemi haftalık olarak kullanıyor. Kontou, çek kullanımının ise "çok sınırlı" hale geldiğini belirtti.
Nakit, daha geniş avro bölgesinde de önemini koruyor. AMB'nin 2024 tarihli tüketici ödeme alışkanlıkları araştırması, nakdin fiziksel mağazalardaki küçük ödemelerin yüzde 52'sini oluşturduğunu ve bireyler arası ödemelerde yaygın olarak kullanıldığını ortaya koydu. Avrupalı tüketicilerin yüzde 62'si nakit ödeme yapabilme yeteneğini "çok önemli" buluyor ve bu durum, dijital alternatifler çoğalırken fiziksel paranın devam eden rolünü vurguluyor.
Kıbrıs verileri ayrıca ödeme alışkanlıklarında net bir demografik bölünme ortaya koyuyor. Günlük nakit kullanıcıları genellikle dijital hizmetlere daha sınırlı erişimi olan, daha yaşlı, eğitim ve gelir düzeyi daha düşük erkeklerin yanı sıra emekliler ve işsizlerden oluşuyor. İnternet ve mobil bankacılık ile mobil telefon üzerinden kart ödemeleri gibi dijital ödemeleri tercih edenler ise çoğunlukla kentsel alanlarda yaşayan, yüksek öğrenim görmüş, orta ve yüksek gelir gruplarına mensup 45 yaş altı kadınlar.
Hem fiziksel kart hem de nakit kombinasyonunu tercih edenler ise kentsel alanlarda yaşayan orta gelirli kadınlar. KMB'nin raporuna göre çek kullanıcıları ise ağırlıklı olarak yaşlı erkekler ve iş insanları.
Aynı zamanda, dijital euro bilgisi de belirli gruplar arasında daha yüksek. Projeye dair en azından biraz anlayışa sahip olanlar genellikle 65 yaş altı, üniversite mezunu ve çalışmakta olan kişiler. Sadece adını duymuş olanlar ise genellikle kentsel alanlarda yaşayan, yüksek gelire sahip, üniversite eğitimli yaşlı erkekler ve iş, serbest meslek veya yönetim kademelerinde çalışanlar.
Dijital euroya aşina olanlar arasında bilgi kaynağı olarak yüzde 49 ile sosyal medya en yaygın kaynak olurken, yüzde 30'u televizyon programları aracılığıyla bilgi edinmiş. Konferanslar ve seminerler en az tercih edilen bilgi kaynakları oldu. Gençler, çalışanlar, orta ve alt gelir grupları ile kırsal kesim sakinleri sosyal medyaya daha fazla güvenirken; televizyon daha çok yaşlılar, düşük gelir grupları, daha az eğitimliler ve işsizler tarafından kullanılıyor. Yüksek gelir grupları, üniversite mezunları, kentsel sakinler, iş insanları, serbest meslek erbapları ve yöneticiler ise basılı ve çevrimiçi gazeteleri tercih etme eğiliminde.
Dijital ödeme kullanımının artmasına rağmen, dijital euroya olan ilgi sınırlı kalıyor. Kıbrıslı katılımcıların sadece yüzde 35'i günlük hayatlarında kullanmaya istekli olduğunu söylerken, yüzde 28'i benimseme olasılığını biraz veya çok düşük görüyor. Kullanmaya istekli olanlar çoğunlukla 45 yaş altı, çalışan, üniversite mezunu ve yüksek gelir gruplarından.
Potansiyel kullanıcıların yüzde 41'i dijital euroyu mağazalardaki alışverişler için, yüzde 40'ı ise çevrimiçi alışveriş için kullanacağını belirtti. Yüzde 33'ü bireyler arası ödemeler için kullanacağını söylerken, yüzde 17'si hangi işlemleri gerçekleştireceğinden emin değil. En büyük engel, birçok tüketicinin geçiş yapmak için net bir neden görmemesi olabilir. Sadece yüzde 19'u dijital euronun gerçekten farklı bir işlem yöntemi sunacağına inanırken, yüzde 56'sı mevcut ödeme yöntemlerinden "gerçekten farklı" bir şey sunmayacağını düşünüyor.
Gizlilik en önemli endişe olarak öne çıkıyor. Katılımcıların yüzde 53'ü işlemlerinin izlenebileceğinden korkarken, aynı oran dijital euronun tanıtımının sonunda nakdin kaldırılmasına yol açabileceği endişesini taşıyor. Güvenlik yüzde 38 için bir endişe kaynağıyken, yüzde 25'i dijital para birimini kullanarak harcamalarını nasıl yönetecekleri konusunda endişeli. Kullanım kolaylığı daha az endişe yaratsa da, yüzde 30'u hala bu konuda ciddi çekincelere sahip. En güçlü çekinceler kadınlar, yaşlılar, düşük gelir grupları, yüksek öğrenim görmemişler, işsizler ve dijital euro hakkında önceden bilgisi olmayan katılımcılardan geldi.
İşletmeler ise çok daha kabul edici bir tutum sergiliyor. İşletme sahipleri, yöneticiler ve serbest meslek erbapları arasında yüzde 54'ü dijital euro ödemelerini hiçbir çekince olmadan kabul edeceğini belirtti. Yüzde 9'u kararlarının maliyet, uygulama kolaylığı ve müşteri talebi gibi faktörlere bağlı olacağını söylerken, yüzde 27'si dijital euro ödemelerini kabul etmeye istekli olmadığını ifade etti.
Dayanıklılık sorusu da Kıbrıs'ta büyük önem taşıyor. KMB ödeme verileri, adadaki ATM sayısının uzak ve dağlık bölgelere yeni makineler kurulmasına rağmen, 2024'ün ikinci yarısının sonundaki 398'den bir yıl sonra sadece 396'ya düştüğünü gösteriyor. Bu eklemeler, çoğunlukla merkezi konumlardaki kaldırma işlemleriyle fazlasıyla dengelendi. Aynı zamanda, Kıbrıs'taki ATM'lerin yüzde 73'ünden fazlası temassız işlemleri desteklerken, bu oran avro bölgesinde sadece yüzde 38. Bu durum, makine sayısı azalmış olsa da, temassız nakit altyapısı açısından Kıbrıs'ı geniş avro bölgesinin çok önüne taşıyor.
Avro bölgesi genelinde ATM sayısı aynı dönemde 252.249'dan 248.888'e düştü. Beş yıl içinde hem Kıbrıs'ta hem de avro bölgesinde ATM sayıları yaklaşık yüzde 13 oranında azaldı; bu eğilim, azalan nakit kullanımı ve bankaların işletme maliyetlerini düşürme çabalarıyla bağlantılı.
Yine de Kıbrıs, satış noktasında nakitten en güçlü uzaklaşmalardan birini yaşadı. AMB'nin SPACE çalışmasına göre, 2022 ile 2024 yılları arasında avro bölgesi ülkeleri arasında satış noktasındaki nakit ödemelerin hacim olarak payındaki en büyük düşüşü kaydetti. Ancak nakdin devam eden önemi, hala çekilen miktarla gösteriliyor. Kıbrıslılar 2025'in ikinci yarısında ATM'lerden yaklaşık 2,6 milyar avro çekti ve bu toplam değer olarak önceki yıla göre büyük ölçüde değişmedi.
Ancak çekim sayısının düşmesi, her seferinde çekilen ortalama miktarın arttığı anlamına geliyor. Ortalama ATM çekimi, 2022'nin ikinci yarısındaki 307 avrodan 2025'in ikinci yarısında 390 avroya çıkarak yüzde 27 arttı. Bu durum, tüketicilerin daha az sıklıkla nakit çekerken her seferinde daha büyük miktarlar çekiyor olabileceğini gösteriyor.
Nakit erişimi, kasalarda nakit geri alma (cashback) gibi hizmetlerle de çeşitleniyor. ATM çekimleri Kıbrıs'ta nakit elde etmenin ana yolu olmaya devam etse de, nakit geri alma zemin kazandı ve giderek daha önemli bir tamamlayıcı kanal haline geliyor. Bu arada, banka şubelerindeki vezneden nakit çekimler son üç yılda neredeyse yarı yarıya azaldı. Bu düşüş, hem ATM'lerin ve alternatif kanalların daha fazla kullanılmasını hem de bankaların fiziksel şubelere olan bağımlılığını azaltmaya yönelik düşük maliyetli hizmetlere olan talebi yansıtıyor.
Daha geniş ödeme rakamları, Kıbrıs'ın dijital dönüşümünün boyutunu pekiştiriyor. Nakit dışı ödeme işlemleri 2025'in ikinci yarısında hem hacim hem de değer olarak arttı ve kart ödemeleri hacim olarak tüm nakit dışı ödeme işlemlerinin yüzde 75'ini oluşturdu. Bu, avro bölgesi ülkeleri arasında kaydedilen en yüksek paydı. Çevrimiçi kart ödemeleri, fiziksel mağazalarda yapılan kart ödemelerine kıyasla önemli ölçüde daha yüksek ortalama işlem değerlerine sahipti ve Kıbrıs, avro bölgesinde çevrimiçi kart işlemleri için en yüksek ortalama değerlerden birini kaydetti.
Havaleler, değere göre baskın nakit dışı ödeme yöntemi olmaya devam etti ve Kıbrıs'taki nakit dışı ödemelerin toplam değerinin yüzde 84'ünü oluşturdu. Çekler düşüşünü sürdürse de, değere göre ikinci en önemli ödeme aracı olmaya devam etti ve bu durum belirli iş ve gayrimenkul işlemlerinde kullanımlarını yansıtıyor. Anlık avro havaleleri de son üç yılda hem Kıbrıs'ta hem de avro bölgesinde önemli ölçüde büyüdü. Büyüme Kıbrıs'ta daha güçlü oldu ve AB'nin Anlık Ödemeler Tüzüğü'nün uygulanmasının ardından ülkenin sadece avro bölgesiyle olan önceki açığını kapatmasına değil, ortalamasının önüne geçmesine de olanak tanıdı.
Tüm bu rakamlar bir araya getirildiğinde, nakitten dijital ödemelere düz bir geçişten çok daha karmaşık bir tablo ortaya çıkıyor. Kıbrıs, mobil ödemeler, çevrimiçi bankacılık, kartlar ve anlık havaleler giderek daha önemli hale gelirken dijital ödeme teknolojisini hızla benimsiyor. Ancak işletmeler ve tüketiciler, gizlilik, güvenilirlik ve dijital altyapıya bağımlılık olmadan işlev görebilme yeteneği gibi alışkanlığın ötesindeki nedenlerle nakdi değerli bulmaya devam ediyor.
Bu durum, dijital euro için zorlu bir denge yaratıyor. AMB'nin daha geniş perakende ödeme stratejisi, Avrupa'nın stratejik özerkliğini güçlendirmeyi, aynı zamanda verimliliği, rekabeti ve dayanıklılığı artırmayı amaçlıyor. Dijital euro, potansiyel olarak tüketicilere ve işletmelere elektronik ödemelerin kolaylığını sağlarken, nakitle ilişkilendirilen bazı gizlilik özelliklerini sunabilir. Ancak Kıbrıs bulguları, gizliliğin tüketiciler tarafından yeni bir dijital ödeme sistemine yerleşik olarak varsayılamayacağını gösteriyor.
Katılımcıların yarısından fazlası şimdiden işlem izleme ve nakdin olası ortadan kalkması konusunda endişeli; bu da güven ve tüketici haklarının, benimseme açısından kolaylık kadar önemli olabileceği anlamına geliyor. İşletme bulguları başka bir boyut daha ekliyor. Şirketler, sürtünmeyi azaltabildiklerinde, verimliliği artırabildiklerinde ve müşteri talebine yanıt verebildiklerinde dijital sistemleri açıkça benimsemeye istekliler, ancak nakit kendi başına faydalı olmaya devam ettiği için onu terk etmediler.
Politika yapıcılar için bu, dijital euronun sadece başka bir ödeme yöntemi sunarak başarılı olamayacağı anlamına geliyor. Başarı durumu, tüketicinin nakitte değerli bulduğu nitelikleri korurken anlamlı avantajlar sağlayıp sağlayamayacağına bağlı olacak.
